Guide · aggiornata il 31 ottobre 2026
Valore futuro garantito: conviene? I conti su un’offerta reale
Valore futuro garantito è il nome che molte case danno alla maxi rata finale. La garanzia riguarda una cosa precisa: a fine contratto puoi restituire l’auto al posto di pagarla. Se conviene dipende da quanto costa il credito e da cosa farai dopo tre anni.
Calcola il tuo valore futuro garantito
Paghi davvero24.065,60 €
Costo del credito 1.882,00 € · 8,5% del prezzo
Il TAEG è un tasso annuo; il costo del credito è quanto paghi in più sul prezzo in tutta la durata.
Le rate pubblicizzate coprono il 25% di quello che paghi.
3.400,00 + 5.915,00 + 14.750,60 = 24.065,60 €
Rata Vera non è un mediatore creditizio e non propone finanziamenti: fa i conti sui numeri che inserisci. Prima di firmare chiedi il (Il modulo «Informazioni europee di base sul credito ai consumatori»: il venditore deve dartelo prima della firma, con tutti i costi.) (modulo Informazioni europee di base).
Cosa è garantito, e cosa no
Il (Il valore dell'auto a fine contratto fissato alla firma: è l'importo della maxi rata finale.) (VFG) è l’importo dell’ultima rata, fissato quando firmi. La garanzia è che, alla scadenza, puoi riconsegnare l’auto e chiudere il debito della rata finale senza pagarla, anche se nel frattempo l’auto vale meno.
Non è garantito che tu esca in pari. La riconsegna vale solo se l’auto rispetta i chilometri del contratto e i criteri sullo stato d’uso; il resto si paga. E non è garantito che il valore fissato sia vantaggioso: se a fine contratto l’auto vale più del VFG, la differenza non te la restituisce nessuno, a meno di vendere o permutare da soli.
Un esempio: SEAT Arona Black Edition
Un’offerta SEAT valida fino al 30 novembre 2026:
| Voce | Importo |
|---|---|
| Prezzo promozionale | 22.183,60 € |
| Anticipo | 3.400,00 € |
| 35 rate da 169 € | 5.915,00 € |
| Valore futuro garantito | 14.750,60 € |
| Spese di incasso (3,40 € a rata) | 119,00 € |
| Imposta di bollo | 47,90 € |
| TAN / TAEG | 2,95% / 4,17% |
L’importo del credito dichiarato, 19.163,60 euro, è il prezzo meno l’anticipo più 380 euro di istruttoria: l’istruttoria è finanziata, quindi è già dentro le rate. Tenendo l’auto paghi in tutto 24.232,50 euro, 2.048,90 euro più del prezzo, il 9,2%. Il (Tasso annuo effettivo globale: quanto costa il credito in un anno, con interessi e spese obbligatorie insieme.) ricostruito dai flussi è 4,15%, in linea con il 4,17% dichiarato.
È un costo del credito molto più basso di altre offerte con (L'ultima rata, molto più alta delle altre: tiene bassa la rata mensile, ma alla fine va pagata, rifinanziata o coperta restituendo l'auto.), dove si supera il 20%. Il calcolo qui sopra permette di confrontarlo con il tuo preventivo.
Le tre uscite
Con questi numeri, a fine contratto:
- Tieni l’auto pagando 14.750,60 euro, oppure rifinanziandoli: con un’ipotesi di (Tasso annuo nominale: il tasso degli interessi sul debito, senza contare le spese.) 8% in 36 mesi la nuova rata è di circa 462 euro.
- Restituisci l’auto: hai speso circa 9.480 euro tra anticipo, rate e spese per tre anni di uso.
- Cambi auto: restituisci e firmi un nuovo contratto, di solito con un altro anticipo.
Quando può avere senso
Il VFG ha una logica se sai già che tra tre anni vorrai cambiare auto, se percorri meno chilometri di quelli inclusi e se il costo del credito è basso. In quel caso paghi l’uso dell’auto e lasci alla casa il rischio sul valore dell’usato.
È meno adatto se pensi di tenere l’auto a lungo: paghi interessi per tre anni su una somma che poi dovrai saldare o rifinanziare, spesso a un tasso più alto. Ed è rischioso se fai molti chilometri, perché il costo per chilometro in più si somma alla fine.
Il conto della differenza
Alla scadenza conviene confrontare il valore futuro garantito con quanto vale davvero l’auto sul mercato dell’usato. Se l’Arona vale 16.000 euro e il VFG è 14.750,60, restituirla significa lasciare al finanziatore circa 1.250 euro di valore: in quel caso può essere meglio pagare la rata finale, anche rifinanziandola, e vendere o permutare l’auto da soli. Se invece vale 13.000 euro, la garanzia ti protegge da una perdita di circa 1.750 euro.
La stima del valore si può chiedere a più concessionari o confrontare con gli annunci di auto simili per anno, chilometri e allestimento. Conviene farla qualche mese prima della scadenza, quando c’è ancora tempo per scegliere senza fretta.
Chilometri e stato dell’auto
Il VFG è calcolato su un chilometraggio preciso, scritto nel contratto. Ogni chilometro in più si paga alla riconsegna, e anche i danni oltre la normale usura vengono addebitati secondo una tabella. Se sai già che farai più strada, è meglio chiedere subito un contratto con più chilometri inclusi: la rata cambia poco, la sorpresa finale sparisce.
Prima di firmare
Chiedi il prezzo in contanti, il (Il modulo «Informazioni europee di base sul credito ai consumatori»: il venditore deve dartelo prima della firma, con tutti i costi.), il documento con i criteri di riconsegna e il costo per chilometro in eccesso. Hai 14 giorni per recedere dal contratto di credito dopo la firma. Nel 2025, nell’inchiesta di Altroconsumo su 90 concessionarie, solo il 16% consegnava il SECCI senza che il cliente insistesse: chiederlo è normale.
Per vedere tutte le voci del tuo preventivo, compresi i numeri che non tornano, leggi il preventivo in home. Per confrontare con l’acquisto in contanti e con il noleggio, la pagina Confronta.